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2015年或成P2P监管元年 “野蛮生长”有望被管制


题记:
“两会”春风继续吹,随着总理在政府报告中的“寄予厚望”和央视《新闻联播》的头条聚焦,尤其是目前五大国有商业银行都已经把互联网金融提高到了战略地位,使得“互联网+金融”以迅雷不及掩耳之势扩散和传播,再度成为社会关注的热点。本文选自中青在线,转发请注明来源。


今年元月,中国银监会专门新成立普惠金融部,首次将互联网金融纳入普惠金融渠道;此前,央行也首批“开闸”批准芝麻信用、腾讯征信等8家机构开展个人征信业务准备工作。借着总理政府报告的“东风”,业内预计,今年上半年P2P监管细则将落地。2015年,作为互联网金融重要组成部分的P2P行业,或将面临行业大变局,也终将迎来行业的春天。

央层、央媒聚焦互联网+金融,五大国行提高战略地位

322日,央视新闻联播报道了一条题为《新常态新成效:互联网+金融、加出融资高效率》的新闻,主要阐述了近年来我国互联网金融行业的迅猛发展,也提到了P2P网贷行业目前的发展情况——2014年新上线的P2P平台就有1228家,P2P年末贷款余额超过1000亿。这是继总理在两会的政府工作报告中明确提到“互联网金融异军突起”,要“促进互联网金融健康发展”以后,央视新闻首次头条报道互联网金融。

报道称,不少银行已经在加速拥抱互联网金融,并详细介绍了工商银行从五大方面全面布局互联网金融的情况。工商银行行长易会满表示:“我们已经通过网银等渠道,把线下85%的业务搬到了线上。”据悉,目前五大国有商业银行都已经把互联网金融提高到了战略地位。

2015年或是P2P监管元年 “野蛮生长”有望被管制

据网贷之家的数据显示,截至20152月,全国共有1646P2P平台,2014年全年P2P网贷行业的成交量接近2600亿,2015年前两个月P2P全行业成交接近700亿元。

银监会创新监管部主任王岩岫明确提出P2P网贷行业监管的十大原则,其中包括了“不能建资金池”、“不得提供担保”、“资金第三方托管”等红线。在2015114日的中国新经济年会上,王岩岫又再次强调,“P2P是信用中介,要防范触碰违法违规、金融诈骗、非法集资这些底线。在合法经营方面,如果涉及违法违规、信息不对称等,中介机构也要承担相应的法律责任。”

2014年底,北京、深圳、上海、广州、浙江等地成立网贷行业组织,以行业自律的形式提出了“产品登记”、“信息透明”、“资金托管”等多条标准。20151月,银监会自2003年成立以来组织架构的首次重大调整,新设一个部门——普惠金融部,对P2P进行归口管理。311日,银监会普惠金融部召集P2P主要地区的省金融办、行业协会召开了有关P2P行业监管细则讨论的闭门会。

据了解,目前,普惠金融部专门成立了名为“网贷研究处”对口部门,负责对接P2P网贷行业的监管,但对于监管分工而言,银监会更多的是制定P2P监管的指导方针,基本监管的标准,而各地金融办()配合监管,各地的行业协会将发挥重要的自律监管。毫无疑问的是,监管部门对于P2P行业监管规则的研究已在加速推进。而P2P网贷行业“野蛮生长”的局势有望得到有效管制。

网贷之家创始人徐红伟认为,2015年可能会是监管元年,但倒闭潮带来的行业公信力下降只是暂时的,未来一定会有所改善,且会逐渐呈现一个马太效应,“相信未来会有一批公信力、整合能力很强的平台带领行业进入新一轮的增长期。”

央行征信、第三方征信系统进军P2P 促进行业健康发展

P2P网贷行业在过去的几年中高歌猛进,坏账、跑路、逾期等词汇也成为投资人对P2P平台风控水平的质疑。一方面,当前国内个人征信体系不完善,缺乏对借款人有效的信用审核,另一方面监管政策缺失,也制约着P2P平台的发展。

公开数据显示,央行征信中心的数据覆盖人口达到8亿人,但其中真正有信贷记录的仅为2.9亿人,5亿人没有任何信贷记录。同时,央行征信中心针对拥有信用记录公民收集的信息共包含两类:一类是个人基本信息,另一类是信用卡消费及还款记录。

P2P网贷行业判断借款人信用评价的数据包含手机清单、个人收入证明、社保信息、家属身份信息、驾照信息等多达30多个信息类别。这需要网贷平台对接民间第三方征信机构或者自建征信体系,到企业现场做尽调。今年初,央行允许8家机构进行个人征信业务的准备工作,芝麻信用、腾讯征信等位列其中,这一消息极有可能彻底解决P2P的风控问题。

据了解,芝麻信用作为阿里金融控股的重要产品,是基于阿里巴巴平台的大数据资源,对客户进行有效的信用评估。作为首批个人征信机构之一,芝麻信用副总经理邓一鸣表示:“央行的征信记录还有未能覆盖的群体,比如没有过借贷行为、没申请过信用卡的人,学生群体、蓝领工人、个体户、自由职业者等,这些常常被官方报告忽略的人群,可能恰恰是活跃的网民,可以通过互联网上的行为轨迹,利用大数据分析评估其信用等级。”

据团贷网CEO唐军向记者透露,近期团贷网率先和芝麻信用、鹏元征信、量化派等第三方信用机构达成合作协议,双方互通数据,增强对借款人信息真实度辨别。同时打造自己的数据模型,通过线上大数据和第三方大数据接入,强化风险控制和识别。唐军认为,P2P平台与多个第三方信用机构合作,可以形成以实名认证、反欺诈、学历、信用卡使用以及网上消费等全方位、多维度完善数据模型,这样一来,不仅可以确保借款人信用信息的权威、真实、准确,还大大节省了借款申请过程中诸多信息核实环节,全面掌握借款人的负债水平和历史交易表现,进一步提升平台的风险识别能力,从根本上保护投资者的投资权益。

中投公司副总经理谢平在上海互联网金融外滩峰会上曾表示:“P2P网贷发展的核心障碍是征信系统不健全、不开放,直接制约了P2P网贷的信用评估、贷款定价和风险管理效率,增加了交易成本。如果全国的P2P平台能联网,个人在不同平台之间‘拆东墙补西墙’套利或诈骗的现象也会减少。”这个想法与唐军不谋而合:“平台日常运营过程中所收集、整理的借款人信息,可提交到两大征信系统的信息数据库,通过信息共享机制,帮助其他P2P网贷平台全面了解授信对象,防范借款人恶意欺诈、过度负债等信用风险,在确保平台投资者资金安全的情况下,更能促进P2P行业的健康发展和良性竞争。”

在业内人士看来,P2P网贷平台接入网络金融征信系统和央行征信体系的金融信用信息数据库,对于深陷跑路风潮的网贷行业来说,风险将得到有效的化解,代表着最具有互联网金融精神的P2P网贷业,有望迎来爆发性增长。 “互联网金融监管元年”正受到万众瞩目。

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